策劃人手(shou)記 

　　21世紀以來第20個指(zhi)導“三農”工作的中央(yang)一號(hao)文件(jian)日前發(fa)布。文件(jian)指出(chu)，必須(xu)堅持(chi)不懈把(ba)解決好“三農”問題(ti)作為全黨(dang)工作重中之重，舉全黨(dang)全社會之力(li)全面推(tui)進鄉村振興，加快農業農村現代化。鄉村振興戰(zhan)略為新時代“三(san)農”工作(zuo)明(ming)確了思(si)路(lu)，對于全面(mian)建設(she)社(she)會主義現代(dai)化(hua)國(guo)家(jia)、實(shi)現中(zhong)華民(min)族(zu)偉大(da)復興(xing)中(zhong)國(guo)夢具有(you)全局(ju)性和(he)歷史性意義。鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)振興(xing)離不開金(jin)(jin)融的(de)深(shen)度(du)參與(yu)，農(nong)業現代(dai)化(hua)、農(nong)民(min)增收致(zhi)富、農(nong)村(cun)(cun)基礎設(she)施建設(she)和(he)人居環(huan)境改(gai)善等鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)發展的(de)各個方(fang)面(mian)都離不開金(jin)(jin)融的(de)有(you)力支持(chi)。本期(qi)《理論周刊》將(jiang)從(cong)學術(shu)和(he)實(shi)踐兩(liang)個角度(du)出發，深(shen)度(du)探討金(jin)(jin)融支持(chi)鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)振興(xing)的(de)路(lu)徑(jing)。

　　黨的二十大報告指出(chu)，要(yao)“全面推(tui)進鄉(xiang)村振(zhen)興(xing)”。而農(nong)業農(nong)村(cun)現(xian)代化是(shi)全面推進(jin)鄉村(cun)振興的(de)關鍵(jian)，也是(shi)全面建設社(she)會主義現(xian)代化國家的(de)重大任務(wu)(wu)。恰逢數(shu)字金(jin)融(rong)蓬勃發(fa)展，在(zai)國家政策主導與支持(chi)下，數(shu)字金(jin)融(rong)從概念到(dao)實踐，實現(xian)了飛躍發(fa)展。相對于(yu)傳統金(jin)融(rong)，數(shu)字金(jin)融(rong)具有包容性與普惠性特(te)征(zheng)，能覆蓋傳統金(jin)融(rong)的(de)弱(ruo)勢群體，精準為客戶提供個性化、定(ding)制(zhi)化與智能化的(de)金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)。如何借數(shu)字金(jin)融(rong)助力鄉村(cun)振興，值得進(jin)一步思考。

　　數字普惠金(jin)融的效應與優勢

　　（一(yi)）積極(ji)效(xiao)(xiao)應(ying)(ying)(ying)。現有學術研究表明數字(zi)普惠金融(rong)助力鄉村(cun)振(zhen)興(xing)會引發三(san)種積極(ji)效(xiao)(xiao)應(ying)(ying)(ying)，即創業激勵效(xiao)(xiao)應(ying)(ying)(ying)、收入增長效(xiao)(xiao)應(ying)(ying)(ying)和消費刺激效(xiao)(xiao)應(ying)(ying)(ying)。三(san)種效(xiao)(xiao)應(ying)(ying)(ying)相輔相成，共同構成數字(zi)金融(rong)賦能鄉村(cun)振(zhen)興(xing)的“三位一(yi)體”新格局。

　　第一，創(chuang)業激(ji)勵效應。數字普惠金(jin)融(rong)通過減少信息不對稱極大(da)地(di)降低(di)了(le)融(rong)資成本，激(ji)發了(le)農戶(hu)創(chuang)業動力(li)。由于傳統金(jin)融(rong)對“三農(nong)”貸款的信(xin)貸約(yue)束，比如涉農貸款缺少規范擔保，難(nan)以通過銀行(xing)(xing)審核，不僅獲批貸款難(nan)，以較低利率(lv)獲取創(chuang)業資金更是難(nan)上加(jia)難(nan)，從而(er)(er)打消了(le)(le)(le)農民創(chuang)業積極(ji)性，而(er)(er)數(shu)字(zi)普惠(hui)金融則可通過精準畫(hua)像，全流程信(xin)貸數(shu)字(zi)監控，不僅減輕了(le)(le)(le)銀行(xing)(xing)的信(xin)用風險，降(jiang)低了(le)(le)(le)農戶(hu)融資門檻(jian)，而(er)(er)且也激(ji)活了(le)(le)(le)農戶(hu)創(chuang)業想法。

　　第二，收(shou)入(ru)增長效應。數字普惠金融通過先進的(de)算法(fa)、靈活的(de)產品設計、創新的(de)商業邏輯等技(ji)術手(shou)段(duan)在一定程度上抵消了鄉村經濟因金融歧視(shi)形(xing)成的(de)“馬太(tai)效應”，增(zeng)加(jia)了(le)收入(ru)(ru)。基(ji)于上述創(chuang)(chuang)(chuang)業(ye)激(ji)勵(li)效應，數字金融通過解決信貸(dai)約束問題(ti)，幫助農民(min)創(chuang)(chuang)(chuang)業(ye)增(zeng)收，拓寬了(le)收入(ru)(ru)渠道，使鄉(xiang)村居民(min)家(jia)庭的收入(ru)(ru)顯(xian)著提升。在這(zhe)種正向反饋機制作用下(xia)，鄉(xiang)村產業(ye)和(he)農民(min)創(chuang)(chuang)(chuang)業(ye)項(xiang)目吸引金融資源(yuan)進(jin)一(yi)步(bu)增(zeng)加(jia)，農民(min)獲(huo)得金融要素的概率(lv)提高，促進(jin)鄉(xiang)村居民(min)收入(ru)(ru)穩(wen)步(bu)增(zeng)長。

　　第(di)三，消(xiao)費刺激效應。隨著(zhu)鄉村(cun)居民收入水(shui)平的穩(wen)步提(ti)升，帶動農村(cun)消(xiao)費規模(mo)“水漲船高(gao)”。數字(zi)普(pu)惠金融(rong)成為(wei)推(tui)動鄉(xiang)村(cun)居民(min)消(xiao)費升(sheng)級(ji)的重要(yao)力量。通過為(wei)其提供與城市居民(min)類似(si)的購物(wu)體(ti)驗，更多的消(xiao)費便利，最(zui)大限(xian)度地降(jiang)低“皮鞋成(cheng)本”，進而有效釋放鄉(xiang)村地區的消費需求。隨著數字普(pu)惠金(jin)融(rong)在支付、信貸(dai)、保(bao)險、投資理財等(deng)業務(wu)的融(rong)合，通過(guo)提供延(yan)期(qi)支付、小額貸(dai)款等(deng)線上(shang)服務(wu)，促進鄉(xiang)村地區對家(jia)用電器、家(jia)具、汽車等(deng)耐用消費品的需求，解決農(nong)民長(chang)期(qi)存(cun)在的資金(jin)流動性(xing)問題。

　　（二(er)）厚植(zhi)優勢。第(di)一，突破時空瓶頸。數字金(jin)融(rong)作為(wei)傳(chuan)統金(jin)融(rong)的(de)技(ji)(ji)術升(sheng)級，憑借大數據(ju)、云(yun)計(ji)算、區塊鏈(lian)等數字化(hua)技(ji)(ji)術，有(you)效突破了(le)傳(chuan)統金(jin)融(rong)的(de)時空瓶頸。從(cong)空間層面看(kan)，城鎮與鄉(xiang)村的(de)地理位置(zhi)是金(jin)融(rong)機構設立物理網點(dian)、近距離服務“三農”的屏障。根據2022年(nian)銀(yin)保監會發布的(de)最(zui)新數(shu)據，四大行(xing)(xing)(xing)中，工(gong)商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和建設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在城(cheng)鎮的(de)網點數(shu)均占總網點數(shu)的(de)70%強(qiang)，而在鄉村的網(wang)點數則占30%以下(xia)，即便(bian)是為“三農”提供(gong)服務的農業銀行在(zai)城鎮的網點數也(ye)占(zhan)到了(le)52%，而鄉村的則占48%，這也導(dao)致(zhi)商業銀(yin)行對鄉村融(rong)資的失衡(heng)。而隨(sui)著網上(shang)銀(yin)行、手機(ji)銀(yin)行等數字(zi)金(jin)融(rong)的興起，即(ji)便(bian)在鄉村也可(ke)以通(tong)過網絡辦(ban)理線上(shang)支付(fu)，結算及資金(jin)融(rong)通(tong)業務，不僅打破了(le)空間限制，而且還(huan)縮(suo)減了(le)金(jin)融(rong)機(ji)構網點總數，節省了(le)經(jing)營成本。從時間層面看，一方面，數字(zi)普惠金(jin)融(rong)可(ke)為(wei)客(ke)戶提供24小時(shi)全方(fang)位(wei)服務，打破銀(yin)行早(zao)九晚五的(de)工作時(shi)間(jian)限制；另一方(fang)面，諸如農戶、小微(wei)企業等傳統金融(rong)的(de)服務對象，由(you)于資金需求短(duan)、小、急、頻的(de)特點，辦理(li)業務流程(cheng)耗時(shi)長，但數(shu)字(zi)普惠(hui)金融(rong)利用手機(ji)銀(yin)行、網(wang)上銀(yin)行等便利性(xing)，一鍵搞(gao)定(ding)一天甚(shen)至一個(ge)月(yue)的(de)流程(cheng)，破解了時(shi)間(jian)難題。

　　第二，惠及長尾(wei)人群。隨(sui)著經濟(ji)增(zeng)(zeng)速持續(xu)放緩，國(guo)(guo)內(nei)(nei)外不確定因(yin)素(su)的增(zeng)(zeng)加(jia)，充(chong)分挖(wa)掘內(nei)(nei)需(xu)(xu)是我國(guo)(guo)經濟(ji)增(zeng)(zeng)長的潛力與韌性所在。而(er)刺激內(nei)(nei)需(xu)(xu)的關鍵是激活網絡時代“沉(chen)默的大多數”，即長尾(wei)人群，比如生活在小(xiao)城鎮的廣大“小鎮青(qing)年”和越(yue)來越(yue)多的(de)中(zhong)老年(nian)人群。根據(ju)國家統計(ji)局數據(ju)顯示(shi)，截(jie)至2021年年底，我(wo)國小鎮青年數量高達2.27億(yi)人(ren)，是一(yi)、二線城市(shi)青(qing)年的3倍以上；而65歲及(ji)以上(shang)人(ren)口(kou)(kou)約兩億多(duo)，其中農村老年人(ren)口(kou)(kou)占全國老齡人(ren)口(kou)(kou)超過70%。這(zhe)些(xie)在(zai)傳統金(jin)融(rong)(rong)(rong)中(zhong)因技術等(deng)各種(zhong)原因不能完全(quan)兼容的長尾人群，可以被數字普惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)精準畫(hua)像(xiang)，通過降(jiang)低服(fu)務門檻，滿(man)足(zu)其嵌入教育(yu)、醫療(liao)、文(wen)化、旅游、養(yang)老等(deng)多方面的消費金(jin)融(rong)(rong)(rong)與融(rong)(rong)(rong)資服(fu)務，不僅可以提(ti)內需和(he)穩增長，而且(qie)惠(hui)及民生，滿(man)足(zu)人民日益增長的美好生活需要(yao)。當(dang)前，金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構充分利(li)用微(wei)信公眾號、手(shou)機應(ying)用程(cheng)序(xu)（App）網(wang)頁(ye)等(deng)多(duo)渠道線上宣傳方(fang)(fang)式，同時結(jie)合線下營業(ye)網(wang)點以及下鄉(xiang)村(cun)走訪到戶等(deng)方(fang)(fang)式，向“長尾人群”普及數字(zi)(zi)金融(rong)的(de)特點、優勢、安全性等知識，贏得這一(yi)群體(ti)對數字(zi)(zi)金融(rong)服務的(de)信任，引導其(qi)提高對數字(zi)(zi)金融(rong)的(de)認(ren)可度和利(li)用率(lv)。

　　第三，縮減交(jiao)易(yi)成(cheng)本。傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)與客戶之間的(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)不對稱引發了較(jiao)高(gao)的(de)(de)交(jiao)易(yi)成(cheng)本。數字金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)通過大數據(ju)(ju)(ju)、云計算等(deng)(deng)技(ji)術極大地緩解了信(xin)(xin)息(xi)不對稱。銀行等(deng)(deng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構可通過數字技(ji)術掌握更(geng)為全面(mian)的(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)，有效(xiao)判斷客戶的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)等(deng)(deng)級(ji)、信(xin)(xin)用(yong)水(shui)平，實行數據(ju)(ju)(ju)驅(qu)動的(de)(de)智能化審批，從而提高(gao)數據(ju)(ju)(ju)的(de)(de)準確性，精準地篩選與定位(wei)目(mu)標客戶，提高(gao)銀行對風險的(de)(de)識(shi)別能力，而且金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管部門也(ye)可通過數據(ju)(ju)(ju)智能監管提高(gao)效(xiao)率。相對于審批流(liu)程(cheng)，由(you)人工經(jing)驗驅(qu)動向數據(ju)(ju)(ju)驅(qu)動轉型，從而降低風險與交(jiao)易(yi)成(cheng)本。

　　鄉村振(zhen)興的問題(ti)與(yu)挑戰(zhan)

　　（一）深(shen)耕問題(ti)。第一，鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)地區數字(zi)基建(jian)相對滯后(hou)。鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)地區數字(zi)基建(jian)是數字(zi)普惠(hui)金融助力鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)振興的前提。從政策層面看，黨(dang)中(zhong)央和國家高度重視鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)數字(zi)基礎設施建(jian)設。繼《數字(zi)鄉(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)發展戰略(lve)綱要》等系列(lie)政策文件(jian)出臺后(hou)，2022年(nian)1月，國家有(you)關部委聯合制定(ding)了《數字鄉村發展行動計劃（2022-2025）》，其中，數字基礎設施升級行動(dong)更是8個“行動計劃”中(zhong)的(de)重點，對“十(shi)四五”期間數(shu)字鄉村(cun)發展有重要的指引作用。但由于政策傳導(dao)具(ju)有時(shi)滯(zhi)，所以目前看(kan)，鄉村(cun)地(di)區數(shu)字基建依舊相對滯(zhi)后，城鄉“數字鴻溝”相(xiang)對(dui)較(jiao)大，阻礙了(le)數字(zi)普惠(hui)金融(rong)賦能鄉村振(zhen)興的效率(lv)。

　　第(di)二，鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素(su)(su)養(yang)相對(dui)(dui)(dui)偏低。鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素(su)(su)養(yang)是數(shu)字普(pu)惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)助力鄉(xiang)村(cun)(cun)振興的(de)(de)保(bao)(bao)障。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素(su)(su)養(yang)是消費者具有(you)了解(jie)(jie)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產品(pin)和抵御金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)風險的(de)(de)能力并(bing)做出合(he)理金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)決策的(de)(de)素(su)(su)質。現階段(duan)，我國鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素(su)(su)養(yang)相對(dui)(dui)(dui)偏低，主要表現為三(san)個方面：其(qi)一，鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知(zhi)(zhi)識匱乏升級，大多(duo)數(shu)鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民思維固化(hua)，對(dui)(dui)(dui)數(shu)字金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)、金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科技等新事(shi)物(wu)了解(jie)(jie)與認知(zhi)(zhi)較(jiao)少，更(geng)為重要的(de)(de)是，鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民在沒(mei)有(you)完全消化(hua)理解(jie)(jie)傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知(zhi)(zhi)識的(de)(de)前提下，還要面對(dui)(dui)(dui)數(shu)字金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)這種(zhong)新生實物(wu)，導致其(qi)有(you)些(xie)目(mu)不暇接。這也需要解(jie)(jie)決傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)與數(shu)字金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知(zhi)(zhi)識的(de)(de)銜接與融(rong)(rong)(rong)合(he)問(wen)題。其(qi)二，鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)行(xing)為偏低，多(duo)數(shu)鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)投資行(xing)為仍(reng)以信用合(he)作社存款為主，對(dui)(dui)(dui)多(duo)元化(hua)理財產品(pin)和保(bao)(bao)險產品(pin)等有(you)抵觸心(xin)理。其(qi)三(san)，金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)安全意(yi)識不強，鄉(xiang)村(cun)(cun)居(ju)(ju)民對(dui)(dui)(dui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)賬(zhang)戶安全保(bao)(bao)護重視(shi)程(cheng)度(du)不夠，部分(fen)農民受(shou)不法分(fen)子(zi)承諾的(de)(de)高額收益誘(you)惑而陷入高利貸騙局之中(zhong)。

　　第(di)三，金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)固化的(de)(de)(de)選(xuan)擇(ze)偏好短期內(nei)很難轉變。銀行(xing)等金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)支(zhi)持(chi)是數(shu)字(zi)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)助力鄉村振興的(de)(de)(de)關鍵。但金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)在從事數(shu)字(zi)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)業務時仍(reng)具(ju)有傳統選(xuan)擇(ze)偏好的(de)(de)(de)路徑依賴，即偏好選(xuan)擇(ze)經濟(ji)實力相對雄厚(hou)，還款能力較強的(de)(de)(de)“長尾人群”，使得(de)(de)處于貧困、偏遠地(di)區的(de)鄉(xiang)村居(ju)民仍被銀行等(deng)金(jin)(jin)融機構排斥(chi)在選擇偏好之外。另外，鄉(xiang)村征信體系(xi)的(de)不完善、融資缺乏合格的(de)抵押(ya)品、農(nong)業生產的(de)自然環境風險(xian)、農(nong)民收入低(di)且不穩定以及鄉(xiang)村居(ju)民還款意識相對薄弱等(deng)一系(xi)列在傳統金(jin)(jin)融體系(xi)下(xia)仍沒有完全解決的(de)問題(ti)，使得(de)(de)金(jin)(jin)融機構在實行數(shu)字普惠金(jin)(jin)融業務(wu)時更加謹慎，無形中增加了數(shu)字普惠金(jin)(jin)融面向鄉(xiang)村居(ju)民的(de)壓力。

　　（二）直面(mian)(mian)挑戰。第一(yi)，數(shu)(shu)(shu)據技(ji)術(shu)(shu)(shu)的(de)挑戰。新一(yi)代數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)(zi)技(ji)術(shu)(shu)(shu)創(chuang)新空(kong)前(qian)(qian)活(huo)躍，不斷催生新產(chan)(chan)品(pin)、新模式，在各個(ge)領域充(chong)當變革的(de)催化劑。數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)以(yi)數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)(zi)信(xin)息技(ji)術(shu)(shu)(shu)為(wei)依托(tuo)，發揮互聯網(wang)、大數(shu)(shu)(shu)據、云計算等(deng)移動通信(xin)和計算機技(ji)術(shu)(shu)(shu)的(de)深度賦能作用。當前(qian)(qian)，鄉村移動數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)(zi)技(ji)術(shu)(shu)(shu)水平面(mian)(mian)臨挑戰，因移動互聯網(wang)普及(ji)率仍然較低、輻射(she)范圍存在較大拓展(zhan)空(kong)間，缺乏基礎(chu)條件的(de)支撐，鄉村居民及(ji)新型農業經營主體的(de)數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)(zi)經濟思維沒有(you)全面(mian)(mian)打開，缺乏對金(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)品(pin)與服務的(de)應用場(chang)景感知以(yi)及(ji)應用便捷性(xing)、高(gao)效性(xing)和獲得性(xing)體驗，使數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)(zi)技(ji)術(shu)(shu)(shu)應用的(de)程度受到限制，金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)基礎(chu)設施條件難以(yi)支撐數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)有(you)效覆蓋，發展(zhan)紅利無法有(you)效惠及(ji)鄉村全域。

　　第二(er)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)監管(guan)體系(xi)的(de)(de)(de)挑(tiao)戰(zhan)(zhan)。數(shu)字(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)助力(li)鄉村(cun)振興面臨監管(guan)不(bu)足的(de)(de)(de)挑(tiao)戰(zhan)(zhan)。我國對數(shu)字(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)(de)監管(guan)剛(gang)剛(gang)起步，針對鄉村(cun)地區(qu)的(de)(de)(de)隱私(si)保護和監管(guan)體制仍不(bu)完善。鄉村(cun)地區(qu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)與電(dian)信(xin)(xin)(xin)(xin)詐騙(pian)問題(ti)層出不(bu)窮，非(fei)法網(wang)絡貸款和互聯(lian)網(wang)非(fei)法集資問題(ti)凸(tu)顯，缺乏互聯(lian)網(wang)和金(jin)(jin)(jin)融(rong)知識(shi)的(de)(de)(de)農民容易上當受騙(pian)，嚴重削弱了(le)他們對數(shu)字(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)服(fu)務的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)任(ren)度。數(shu)字(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)產生大量的(de)(de)(de)經濟(ji)數(shu)據(ju)以及用戶(hu)通過互聯(lian)網(wang)進(jin)行的(de)(de)(de)經濟(ji)活動都被記(ji)錄(lu)下(xia)來，包括很多敏感信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)和隱私(si)。如何有效避免這些信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)泄露(lu)、保障鄉村(cun)用戶(hu)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)安全面臨巨(ju)大挑(tiao)戰(zhan)(zhan)。

　　第三，金(jin)(jin)融(rong)生態(tai)環(huan)境(jing)(jing)的(de)(de)(de)挑(tiao)戰(zhan)(zhan)。從(cong)廣義上講，金(jin)(jin)融(rong)生態(tai)環(huan)境(jing)(jing)就是開展(zhan)金(jin)(jin)融(rong)活動(dong)的(de)(de)(de)宏觀環(huan)境(jing)(jing)，包括與金(jin)(jin)融(rong)業生存(cun)(cun)發展(zhan)具有相互(hu)影響、相互(hu)作(zuo)用關(guan)系(xi)的(de)(de)(de)一切經濟、社會、文化、科技等環(huan)境(jing)(jing)。從(cong)經濟生態(tai)環(huan)境(jing)(jing)講，雖然(ran)國家(jia)推行了多項(xiang)促進(jin)鄉(xiang)村(cun)振興(xing)發展(zhan)政策，如工(gong)業反哺、城(cheng)市反哺等，但(dan)城(cheng)鄉(xiang)間生產要(yao)素的(de)(de)(de)流動(dong)方向仍然(ran)存(cun)(cun)在單向的(de)(de)(de)特點，即人力(li)、資本、技術(shu)等生產要(yao)素還(huan)是從(cong)鄉(xiang)村(cun)流向城(cheng)市；從(cong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)技術(shu)生態(tai)環(huan)境(jing)(jing)講，盡管我國金(jin)(jin)融(rong)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)(xi)基(ji)(ji)礎(chu)數(shu)據(ju)(ju)庫收錄的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)已經是全球規模最大、覆蓋面最廣，但(dan)鄉(xiang)村(cun)地區仍然(ran)存(cun)(cun)在顯(xian)著的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)孤(gu)島現象(xiang)。而且，由于(yu)各地鄉(xiang)村(cun)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)化進(jin)程(cheng)和數(shu)字化基(ji)(ji)礎(chu)設(she)施良莠不(bu)(bu)齊(qi)，農業信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)(xi)數(shu)據(ju)(ju)庫的(de)(de)(de)建設(she)標準不(bu)(bu)同，地域間的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)融(rong)合(he)面臨挑(tiao)戰(zhan)(zhan)，這(zhe)些都說明鄉(xiang)村(cun)的(de)(de)(de)整體金(jin)(jin)融(rong)生態(tai)環(huan)境(jing)(jing)面臨挑(tiao)戰(zhan)(zhan)。

　　數(shu)字普惠金融問(wen)題的逐本溯源

　　（一）鄉村(cun)地(di)區(qu)數(shu)字基(ji)(ji)建(jian)回(hui)報相(xiang)(xiang)對(dui)(dui)緩(huan)慢。城(cheng)鄉二元體系(xi)中，城(cheng)市具有先天的區(qu)位(wei)優勢，在投入大(da)量(liang)數(shu)字基(ji)(ji)礎建(jian)設(she)(she)(she)時，獲得回(hui)報相(xiang)(xiang)對(dui)(dui)較(jiao)快。但是，鄉村(cun)因(yin)為地(di)理位(wei)置(zhi)偏(pian)遠，各方面(mian)設(she)(she)(she)施(shi)(shi)相(xiang)(xiang)對(dui)(dui)落(luo)后，雖然很多鄉村(cun)地(di)區(qu)都已經覆蓋了寬(kuan)帶，鄉村(cun)居民(min)也都使(shi)用智能(neng)手(shou)機，但其(qi)在使(shi)用互聯網(wang)(wang)時更偏(pian)向(xiang)于通信和網(wang)(wang)絡娛(yu)樂等(deng)基(ji)(ji)礎性(xing)應用，而將其(qi)運(yun)用于金(jin)融等(deng)專業(ye)領域(yu)方面(mian)則比較(jiao)欠(qian)缺。因(yin)此，即便投入大(da)量(liang)資(zi)金(jin)建(jian)設(she)(she)(she)鄉村(cun)數(shu)字基(ji)(ji)礎設(she)(she)(she)施(shi)(shi)，投入回(hui)報期(qi)限長，無法立竿見影(ying)，從而導致相(xiang)(xiang)關部門在鄉村(cun)建(jian)設(she)(she)(she)數(shu)字化設(she)(she)(she)施(shi)(shi)的積極性(xing)不(bu)高，鄉村(cun)數(shu)字基(ji)(ji)礎建(jian)設(she)(she)(she)相(xiang)(xiang)對(dui)(dui)緩(huan)慢。

　　（二）鄉村居民受(shou)教育(yu)程度(du)偏低(di)。相對(dui)于傳(chuan)統金(jin)融(rong)(rong)(rong)而言，數字金(jin)融(rong)(rong)(rong)對(dui)消費者(zhe)金(jin)融(rong)(rong)(rong)素(su)養的要求(qiu)更高，而且提供金(jin)融(rong)(rong)(rong)服務的深度(du)與金(jin)融(rong)(rong)(rong)需求(qiu)存在正相關關系。鄉村居民的受(shou)教育(yu)程度(du)相對(dui)較低(di)。根據(ju)中國(guo)人民銀行發布的《消費者(zhe)金(jin)融(rong)(rong)(rong)素(su)養調查分析報告（2021）》，金(jin)融素養(yang)與學(xue)歷呈正相關(guan)關(guan)系，研究生及以上(shang)學(xue)歷的消(xiao)費者金(jin)融素養(yang)平均(jun)得分高(gao)達70.29，而(er)小(xiao)學(xue)及以下學(xue)歷消費者的平均分只有60.67。鄉(xiang)村(cun)居(ju)民金融(rong)(rong)素養(yang)低，進一(yi)步制約了數字金融(rong)(rong)在鄉(xiang)村(cun)地區的發展。

　　（三）鄉村地區(qu)實施數(shu)字(zi)(zi)普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)風(feng)(feng)險仍然存在。數(shu)字(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)能在一定(ding)程度上防范與減緩原有(you)信(xin)(xin)用(yong)風(feng)(feng)險的(de)(de)(de)(de)程度，但無法完全(quan)消除。一方(fang)面(mian)，鄉村居民(min)大多從事農(nong)業(ye)經營活動(dong)，相較于(yu)其(qi)他行(xing)業(ye)，更容易(yi)受到自然災害等(deng)不可抗(kang)力(li)(li)的(de)(de)(de)(de)影(ying)響，這些(xie)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)面(mian)臨的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險仍然成(cheng)為金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)開展(zhan)數(shu)字(zi)(zi)普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)重(zhong)點考量因素，致使其(qi)發展(zhan)數(shu)字(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)心和動(dong)力(li)(li)不足；另一方(fang)面(mian)，由(you)于(yu)信(xin)(xin)用(yong)體系不健全(quan)、鄉村居民(min)對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)逾(yu)期和違約(yue)的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險防范意識(shi)不強、監管機(ji)構(gou)(gou)對(dui)鄉村地區(qu)失信(xin)(xin)人群的(de)(de)(de)(de)打擊(ji)力(li)(li)度不夠，加之農(nong)業(ye)自身的(de)(de)(de)(de)行(xing)業(ye)弱質性(xing)等(deng)諸多影(ying)響傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)因素，雖然在實施數(shu)字(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)時，有(you)信(xin)(xin)息技術加持，但也難抵(di)信(xin)(xin)用(yong)風(feng)(feng)險相對(dui)較高的(de)(de)(de)(de)壓力(li)(li)。

　　對策與建議

　　（一）完善鄉村數(shu)字金(jin)融的(de)基礎建設。作為數(shu)字金(jin)融發展(zhan)(zhan)的(de)前提，鄉村基礎設施建設應在政府(fu)引(yin)導下穩步推(tui)進。如開(kai)展(zhan)(zhan)“寬帶鄉村”建(jian)設(she)，為數字金融發展提供良好環境，鼓勵數字化基礎的硬件建(jian)設(she)，在落(luo)后和(he)偏遠(yuan)地區加(jia)大互聯網(wang)建(jian)設(she)的財(cai)政扶持力度，提高互聯網(wang)尤其是5G通信網(wang)(wang)絡的覆蓋(gai)率(lv)，鼓勵運營商降(jiang)低向鄉村(cun)居民等(deng)弱勢群體的上(shang)網(wang)(wang)費用并對其進行財政補(bu)貼(tie)，支持鄉村(cun)企業運用數字化技術(shu)，實現數字鄉村(cun)轉型升級。銀(yin)行等(deng)金融機構應持續鞏固(gu)完善鄉村(cun)地(di)區(qu)基礎金融服(fu)務供(gong)給，推動物(wu)理網(wang)(wang)點、服(fu)務機具和數字渠道(dao)等(deng)有(you)機協同發展，注重彌合“數字鴻溝(gou)”。

　　（二）切實提高(gao)鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)居(ju)(ju)民的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素養(yang)。鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)教(jiao)育(yu)(yu)普(pu)(pu)及與(yu)提升是培(pei)養(yang)鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)居(ju)(ju)民金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素養(yang)的(de)根(gen)本。政府及相關部(bu)門應著重(zhong)改(gai)善鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)地(di)(di)區的(de)教(jiao)學質量，加(jia)快鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)教(jiao)育(yu)(yu)事(shi)業(ye)的(de)改(gai)革與(yu)發展，提高(gao)通識教(jiao)育(yu)(yu)的(de)基礎上，潛移默化地(di)(di)嵌(qian)入金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知(zhi)識，培(pei)育(yu)(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素養(yang)。一(yi)方(fang)面(mian)，通過細分鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)居(ju)(ju)民的(de)教(jiao)育(yu)(yu)水平和金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)需(xu)求等因素，提供更有(you)針對(dui)性的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)教(jiao)育(yu)(yu)，特別是要(yao)對(dui)傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)與(yu)數字金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)知(zhi)識銜接(jie)與(yu)融(rong)(rong)(rong)合上下(xia)功夫；另一(yi)方(fang)面(mian)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素養(yang)從娃(wa)娃(wa)抓起，讓金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知(zhi)識走(zou)進鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)中小學課(ke)堂(tang)，推動金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知(zhi)識普(pu)(pu)及，全方(fang)位多角度地(di)(di)宣傳金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)法(fa)規(gui)，培(pei)養(yang)中小學生(sheng)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)意識，由(you)中小學生(sheng)將(jiang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)咨(zi)詢當成作業(ye)傳遞(di)給(gei)家人，并(bing)長期保(bao)持。同時，鼓勵金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管部(bu)門和銀行(xing)等金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構下(xia)到鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)地(di)(di)區普(pu)(pu)及金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知(zhi)識，指導農民操作智能手(shou)機(ji)等設(she)備，加(jia)強(qiang)鄉(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)居(ju)(ju)民對(dui)數字金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)感性認識。

　　（三）推動涉(she)農(nong)(nong)信(xin)(xin)息數據(ju)庫建(jian)設，完善鄉(xiang)村(cun)(cun)數字普(pu)惠金(jin)融生(sheng)態環境。為減輕(qing)鄉(xiang)村(cun)(cun)數字金(jin)融風(feng)(feng)險，須(xu)加(jia)強信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息共享(xiang)的(de)(de)(de)頂層設計(ji)，統(tong)一鄉(xiang)村(cun)(cun)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)數據(ju)采集與(yu)評(ping)價標(biao)準，加(jia)強金(jin)融部門與(yu)稅務、市場(chang)監管等(deng)(deng)(deng)部門的(de)(de)(de)合作(zuo)，利用(yong)(yong)(yong)區塊鏈(lian)技術(shu)建(jian)立(li)涉(she)農(nong)(nong)信(xin)(xin)息數據(ju)庫，構建(jian)鄉(xiang)村(cun)(cun)普(pu)惠金(jin)融服(fu)務體(ti)系(xi)(xi)；積(ji)極(ji)引導小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公(gong)司、融資擔保公(gong)司等(deng)(deng)(deng)機(ji)構接入數據(ju)庫，完善新型農(nong)(nong)業經營主體(ti)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)。督促各類金(jin)融機(ji)構優化涉(she)農(nong)(nong)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)服(fu)務模式、創新金(jin)融服(fu)務運作(zuo)方(fang)式，引導金(jin)融機(ji)構建(jian)立(li)相關信(xin)(xin)貸(dai)(dai)考(kao)評(ping)指(zhi)標(biao)；鼓勵金(jin)融機(ji)構圍繞重點鄉(xiang)村(cun)(cun)開展數字金(jin)融服(fu)務試點，利用(yong)(yong)(yong)農(nong)(nong)業經營主體(ti)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息開展信(xin)(xin)貸(dai)(dai)產品和服(fu)務、風(feng)(feng)險防范等(deng)(deng)(deng)創新，如無感(gan)授信(xin)(xin)、數字農(nong)(nong)證貸(dai)(dai)等(deng)(deng)(deng)；優化數字金(jin)融風(feng)(feng)險補償機(ji)制，擴大鄉(xiang)村(cun)(cun)征信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)的(de)(de)(de)覆蓋范圍，建(jian)立(li)失信(xin)(xin)懲戒機(ji)制，為農(nong)(nong)民提供更好的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)支撐，最終有效提升整體(ti)鄉(xiang)村(cun)(cun)金(jin)融生(sheng)態環境。

　　（四）提升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)力(li)度，建(jian)(jian)立(li)數字化風(feng)險管(guan)理體系(xi)。這是發展(zhan)鄉(xiang)村數字普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)重要保障。鄉(xiang)村地區由于對(dui)數字普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)認知不夠，更易成為非(fei)法集(ji)資(zi)等互聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)詐騙的(de)重災區，影(ying)響鄉(xiang)村居民對(dui)數字金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)發展(zhan)的(de)信(xin)心。為此，一方面，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)部門(men)要提高監管(guan)的(de)預警能力(li)和準(zhun)確性，建(jian)(jian)立(li)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)詐騙防御(yu)系(xi)統；另一方面，與(yu)工信(xin)部、發改委、公檢(jian)法等部門(men)建(jian)(jian)立(li)智慧(hui)協同機制，完(wan)善懲戒機制，加大對(dui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)詐騙的(de)懲罰力(li)度。

（非原創）